Santé des auto-entrepreneurs : pourquoi mutuelle et prévoyance sont essentielles pour se protéger ?

Travailler à son compte offre une grande liberté… mais aussi une fragilité particulière, surtout face aux aléas de la santé. Contrairement aux salariés qui bénéficient d’une complémentaire santé d’entreprise et d’un maintien de salaire, les auto-entrepreneurs doivent gérer seuls leur protection sociale. Entre les remboursements limités de la Sécurité sociale, les faibles couvertures des régimes de prévoyance de base en cas d’arrêt de travail et les risques liés à une activité parfois physique ou stressante, disposer d’une bonne mutuelle et prévoyance autoentrepreneur n’est pas qu’un confort : c’est une nécessité. Nous vous expliquons pourquoi mutuelle et prévoyance sont deux piliers indispensables pour préserver à la fois votre santé… et la continuité de votre activité.

Pourquoi la santé est un enjeu majeur pour les auto-entrepreneurs ?

Une couverture de base qui reste limitée

Les auto-entrepreneurs cotisent à la CPAM comme les salariés et bénéficient des mêmes remboursements de leurs dépenses de santé. La différence, c’est qu’ils ne bénéficient d’une complémentaire santé d’entreprise obligatoires depuis plusieurs années. Résultat : leurs remboursements sont insuffisants notamment pour:

• les dépassements d’honoraires en consultation de spécialistes
• certains soins dentaires
• l’optique
• les frais d’hospitalisation (forfait hospitalier, chambre particulière)
• certaines médecines douces

Sans mutuelle adaptée, un seul problème de santé peut représenter plusieurs centaines voire milliers d’euros de reste à charge pour l’auto entrepreneur. Un imprévu dans la trésorerie qui peut le mettre en difficulté financière.

Une activité irrégulière, parfois intense

Nombreux sont les auto-entrepreneurs qui cumulent rythme de travail soutenu, horaires atypiques, stress lié à la gestion globale de l’activité, déplacements fréquents et métiers manuels ou physiques

Ce mode de travail peut accentuer les risques de troubles musculo-squelettiques, fatigue et burn-out, accidents ou douleurs chroniques nécessitant une prise en charge et un suivi médical. D’où l’importance de pouvoir accéder facilement à des soins de qualité et de ne pas y renoncer pour des raisons financières.

Une absence totale de maintien de revenu

L’Assurance Maladie prévoit des indemnités journalières mais elles sont très faibles. En cas d’arrêt maladie, un auto-entrepreneur peut percevoir seulement quelques dizaines d’euros par jour en fonction de ses revenus . Ce qui est souvent insuffisant pour couvrir :

• le loyer
• les factures personnelles
• les charges professionnelles
• les dépenses du foyer

La santé d’un indépendant a donc un impact direct sur sa sécurité financière et celle de sa famille le cas échéant mais aussi sur la continuité de son activité.

La mutuelle autoentrepreneur : un soutien indispensable pour accéder aux soins

Pourquoi souscrire une mutuelle dédiée aux auto entrepreneurs ?

Une mutuelle autoentrepreneur permet de compléter les remboursements faibles de l’Assurance maladie et de réduire significativement le reste à charge. Elle est particulièrement utile sur les postes :

• hospitalisation : frais imprévus, chambres individuelles, honoraires
• optique : lunettes, lentilles, chirurgie réfractive selon les contrats
• dentaire : prothèses, orthodontie
• consultations spécialisées : dermatologie, cardiologie, gynécologie…
• médecines douces (ostéopathie, chiropractie),

La mutuelle devient donc un véritable levier pour préserver sa santé sans craindre la facture.

Comment choisir la bonne mutuelle ?

Les critères à analyser :

• Niveaux de remboursement : surtout en optique, dentaire et hospitalisation
• Délais de carence : certains contrats ne prennent effet qu’après plusieurs mois suivant la signature
• Réseaux de soins : opticiens, dentistes partenaires
• Forfaits prévention : bilans, vaccins, dépistages
• Budget : une mutuelle doit être utile sans devenir un poids financier

Adapter les garanties à son activité (métier physique, déplacements fréquents…) est essentiel.

La prévoyance autoentrepreneur : protéger ses revenus en cas d’imprévu

Si la mutuelle protège votre santé, la prévoyance autoentrepreneur protège ce qui vous fait vivre et fait vivre votre activité, à savoir vos revenus.

Que couvre la prévoyance ?

Un contrat de prévoyance assure le maintien de vos revenus et la protection financière de vos proches dans les situations les plus sensibles :

• arrêt de travail pour cause de maladie, accident ou hospitalisation
• invalidité
• décès

Elle peut verser, en complément des prestations du régime de prévoyance de base,  des indemnités journalières (pour compenser la perte de revenus), une rente invalidité jusqu’à la retraite, un capital décès, une rente éducation pour subvenir aux besoins des enfants et une rente au conjoint. Autrement dit : elle garantit un minimum de stabilité financière lorsque vous ne pouvez plus travailler ou s’il vous arrive quelque chose..

Pourquoi la prévoyance est-elle cruciale pour les auto-entrepreneurs ?

La prévoyance est cruciale car les prestations de la Sécurité sociale et des régimes de base sont :

• peu élevées et plafonnées
• versées sous conditions (minimum de chiffre d’affaires)
• insuffisantes pour maintenir un revenu décent
• incapables de couvrir les charges professionnelles

La prévoyance vous apporte ainsi sécurité et sérénité dans l’exercice de votre profession au quotidien, favorisant votre santé mentale.

Comment calibrer son contrat ?

Choisir et calibrer sa prévoyance est une étape importante. Il faut prendre en compte :

• son niveau de revenu réel
• ses charges fixes
• son profil de risque (artisan, chauffeur, consultant…)
• ses besoins familiaux
• sa capacité actuelle d’épargne

Tout cela dans le but d’assurer un niveau d’indemnité suffisant pour tenir plusieurs semaines ou mois voire des années en cas d’invalidité.

Mutuelle et prévoyance : un duo indispensable pour protéger sa santé et son activité

En cas de maladie courante

La mutuelle permet un remboursement optimal des soins, l’accès à des spécialistes et la prise en charge de traitements parfois non remboursés.La prévoyance, elle, assure le maintien de revenu, la pérennité de l’activité et la stabilité financière de la famille. Vous pouvez ainsi vous soigner et vous concentrer sur votre rétablissement sans craindre l’impact sur votre activité.

En cas d’accident ou d’hospitalisation

La mutuelle couvre les frais de santé souvent très importants. La prévoyance prend le relais pour vos revenus, parfois pendant plusieurs mois.

Pour protéger ses proches

En cas de décès ou d’invalidité, la prévoyance évite de laisser votre famille dans une situation difficile grâce au capital décès et aux différentes rentes.

Comment mettre en place la bonne protection sociale ?

1. Faire un bilan complet

Avant de choisir les contrats adaptés à votre situation, il est essentiel de :

• analyser vos besoins en santé
• estimer vos risques professionnels
• calculer vos charges fixes
• évaluer votre situation familiale

2. Comparer objectivement les offres

Les contrats se ressemblent d’une compagnie à l’autre mais les garanties et les modalités peuvent beaucoup changer.

• exclusions pour lesquelles aucune indemnité n’est versée
• délais de carence avant activation des garanties
• délai de franchises avant versement des indemnisations
• montants indemnisés et niveau de prise en charge

Mieux vaut comparer plusieurs assureurs pour éviter les mauvaises surprises.

3. Se faire accompagner

Un courtier spécialisé expert de la protection sociale des indépendants vous aide à choisir une mutuelle et une prévoyance adaptées à vos besoins, calibrer vos contrats selon votre activité,  optimiser votre budget tout en renforçant vos garanties et vous accompagne dans la durée pour mettre à jour vos garanties en cas de changement de situation.

Pour un auto-entrepreneur, la santé n’est pas qu’un enjeu personnel : c’est le moteur de son entreprise. C’est pourquoi combiner mutuelle et prévoyance autoentrepreneur est le duo le plus efficace pour accéder à des soins de qualité, éviter les restes à charge élevés, sécuriser ses revenus en cas d’arrêt, protéger sa famille et assurer la continuité de son activité. Bien couvert, l’auto entrepreneur peut travailler sereinement, investir dans sa santé, et construire une activité pérenne.